El nuevo Euribor sigue despertando cierta desconfianza, pero ya no solo entre la población hipotecada o con intenciones de hacerlo sino que ahora, desde el Instituto Europeo de Mercados Monetarios (EMMI, por sus siglas en inglés) han expresado su opinión al respecto de este nuevo índice.
Cuando estás pagando un préstamo, excepto los préstamos de liquidez que son de destino libre, es decir que el bando te prestó lana y la usaste en cualquier cosa que vino a tu mente, los intereses que pagaste son deducibles ante el SAT, así que te puedes ahorrar un buen de impuestos si llevas ante el SAT la papelería correcta, pero esto es optativo, es decir, si tienes un préstamo y pagaste impuestos pero no presentaste nada ante el gobierno, igual te cobran la laniza por impuestos y tenías deducibles.
Ya que ese es un trámite que hace la gente de forma libre, normalmente no se presentan estas deducciones de impuestos, aunque tienes todo el derecho de hacerlo, lo que ocurre es que la mayoría de la gente desconoce ese derecho. Pero HSBC pone en público y en su sitio web las instrucciones para llevar a cabo estos trámites. Además de que te guían paso a paso para que canceles tu hipoteca, es decir, tienes que ir con un notario y hacer un trámite, no solo es de terminar de pagar y ya. Hoy vamos a hablar de ambas cosas y de cómo HSBC te las pone al alcance de manera un poco más sencilla.
No todas las hipotecas pueden ser pagadas en los plazos que te ponen. La mayoría de las veces son plazos de no más de doce años, por lo que las mensualidades terminan siendo bastante altas y con tal de salir rápido de la deuda mucha gente se mete a estas broncas pero sin tomar en consideración la capacidad de pago que tienen mes a mes. Si excedes tu capacidad de pago te las vas a ver negras. La capacidad de pago no es cuánta plata te entra al mes, sino cuánta plata, promedio, te queda después de pagar tus gastos y salir a comerte unos tacos de tinga.
El BBVA entiende muy bien este asunto, ya que ha diseñado una hipoteca con un plazo invariable de 20 años para que la capacidad de pago de sus clientes no se vea excedida. Esto te da la oportunidad de apalancarte con más plata para tu vivienda sin necesidad de sufrir mes a mes con la paga de cada cuota, por lo que te puedes conseguir una casa más bonita o con mejor plusvalía, lo que a la larga es una inversión de muy largo plazo que te puede beneficiar.
Comprar una casa es una cosa, pero comprar dos ya es un solo rollo, ¿no te parece? Pues hay caso en los que vas a tener que comprar dos casas, y no, no es cuando te ganes la lotería y empieces a gastar en cosas de manera excéntrica, ni que vayas a comprar una casa aparte para que allí viva tu suegra y no te moleste. Pero en muchos casos, las familias necesitan cambiarse de domicilio y adquirirse una nueva vivienda por muchas razones, desde cambiar de casa por trabajo o tener que mudarse por buscar una mejor calidad de vida.
Pero la cosa se complica más cuando se tiene una hipoteca en la primera casa, esto te impide vender y los bancos no te van a dar una segunda hipoteca, ¿verdad? Falso, hay un banco que te puede echar la manita en caso de que tengas que comprar una segunda casa, se trata de la Hipoteca Uno + Uno de BanRegio, una forma nueva de hipoteca dual que te puede ayudar a comprar tu segunda casa sin necesidad de vender la primera, ni siquiera tienes que haber terminado de pagar tu primera hipoteca.
La espera es lo peor del mundo, al menos para mí, si te pasa lo mismo y vas al consultorio del doctor y empiezas a actuar como un primate porque esperaste 5 minutos y no has pasado, entonces sabes de qué hablo. Esperar es duro, y peor aún, esperar una respuesta. Cuando un chavo le pide a su enamorada que sean novios y ella le sale con que “lo va a pensar” el pobre cuate va a vivir días o semanas bien canijas. Ahora imagina que lo que pediste fue una hipoteca para tu casa nueva y no te han contestado. ¿Sientes los nervios?
La ansiedad en estos casos es bastante, y muchas veces la respuesta no llega a tiempo, te dicen que en una semana o dos, pero puede pasar un mes sin que te contesten, esto no es de mala fe – al menos no siempre – sino lo causa el tipo de proceso que sigue el banco. Una mesa de crédito tiene que aprobar el préstamo hipotecario para que pasen al siguiente punto para darte tu dinero ya puedas estrenar casa. Ahora bien, esto puede tomar tiempo, y el comité o mesa de crédito ve muchos casos, no solo el tuyo. ¿Cómo sabes en punto van? Tu primera opción es volver loco al pobre ejecutivo de hipotecas, la otra es…
No todas las hipotecas tienen que ser para comprar casa, a veces el préstamo hipotecario puede surgir de una necesidad distinta, pero es poco común que alguien ofrezca este tipo de préstamos. ¿Qué tal si alguien enfermó y necesitas plata? Puede que necesites hipotecar tu casa para algo así de gris, o para hacer el viaje de tu vida, al final es tú casa y podrías hacer con la plata que te den al hipotecarla lo que sea que te guste. Pero, de nuevo, es una lata que casi nadie ofrezca un préstamo así.
Casi, porque HSBC sí ofrece un préstamo para que tengas Liquidez a cambio de tu hipoteca, se llama, precisamente Hipoteca Liquidez de HSBC. A través de esta opción te dan plata en efectivo por tu hipoteca y puedes destinarla para lo que necesites o desees, todo depende de ti. La hipoteca es diferente a las demás en este aspecto, pero también tiene otros aspectos que no la hacen tan positiva, veamos si es algo que te conviene hacer.
Con la economía siempre cambiante y a veces decadente, es posible que todo se incremente de precio sin aviso, y eso suele arruinarle los planes a cualquiera, de pronto la gasolina se encarece, o la comida, o peor aún, los materiales de construcción. Eso puede ser catastrófico, una de cada treinta y dos obras de construcción en México queda abandonada por falta de fondos. Nada más triste que el tener que dejar tus sueños de una casa propia por una situación así, y no solo es eso, sino todo lo que ya invertiste en la obra, que ya no puedes recuperar.
En estos casos puedes aplicar a una hipoteca por el valor de tu casa a medias, pero muchos bancos solamente te financian por el valor del terreno. BanRegio tiene una hipoteca diferente para estas eventualidades tan críticas de la vida. Ellos te pueden financiar no solamente el terreno, sino el valor de la construcción en sí, para que tengas el capital que te hace falta y no te quedes sin terminar la casita que tanto esfuerzo te está costando.
Eso de tener una hipoteca que no te está saliendo barata es un dolor constante, es algo con lo que de plano vas a tener que cargar por los siguientes diez o doce años… o veinte si acabas de empezar y te das cuenta que la opción que elegiste está un poco más cara que las demás en el mercado. Por eso puedes transferir tu hipoteca… pero al hacer esto casi que te cierras a otros préstamos, ya que al momento que tienes una hipoteca activa, y más si la transfieres, los bancos le van a perder fe a tu capacidad de pago, eso no es muy bueno que digamos, en realidad es bastante malo.
Transferir hipotecas es visto como que no tenías la capacidad de pagarla en el banco anterior y por eso te pasas a otro. Esto puede afectar, ya que casa no es lo único que quieres comprar en la vida, la casa lleva cosas por dentro, hay gente dentro… y todo eso también necesita dinero. Sea porque el amueblado de sala ya no te convence o porque se enfermó alguien, necesitas liquidez mientras tienes tu hipoteca, pero ¿como le vas a hacer? Fácil, pasas tu hipoteca con HSBC. Pero ¿no acabo de decir que al traspasar una hipoteca de un banco a otro no puedes obtener financiamientos? Pues sí… excepto que HSBC si te da.
